カテゴリー: 金融

🔶金融審議会　市場ワーキンググループ・報告書

少し前に、報告書で老後資金が２，０００万円足りないということで、問題になっていました。
しかし、金融審議会が一番言いたいことは、ここではないと思います。
老後資金は、公的年金だけでは足りないと思われます。 金融審議会が一番言いたかったことは、以下のことではないかと私は思います。

今後は年金受給額を含めて自分自身の状況を「見える化」して、自らの望む生活水準に照らして必要となる資産や収入が足りないと思われるのであれば、各々の状況に応じて、就労継続の模索、自らの支出の再点検・削減、そして保有する資産を活用した資産形成・運用といった「自助」の充実を行っていく必要があるといえる。（金融審議会　市場ワーキンググループ報告書より）

２，０００万円問題が一人歩きしていたように思えますが、収入も生活水準もそれぞれ違うがその一例として６５歳の夫と６０歳の妻の無職世帯では、これくらい足りないこともあるということが言いたかったのでしょう。
超高齢化社会で少子化が進んでいる今、現在の社会保障で安心。生活に十分なお金がもらえます。と言われた方がウソくさくて信じられないと思いませんか？

公的年金の他どうやって資金を増やすか考えてみましょう。
貯金だけでは低金利の今、なかなか増えていきませんよね。
そこで、運用も考えていきましょう。運用していかなければ、資金を増やすことが難しいですし、長期で運用すればリスクも少なく増やすことが可能だということが言いたいのだと思います。

🔶公的年金はいくらもらえるのか

まずは、おおよその年金額を確認してみましょう。
年金の加入状況や年金額の確認ができるのが、日本年金機構から国民年金および厚生年金保険の加入者に毎年１回、誕生月に送付される「ねんきん定期便」です。
通常は、ハガキで郵送され、これまでのねんきん加入期間の他、加入実績に応じた年金受給額、保険料納付額、最近の月別状況も記載されています。

国民年金（老齢基礎年金）の年金額の計算式は以下の通りです。
約７８万円（基礎満額）×国民年金保険料を払った月数／上限４８０カ月

厚生年金（老齢構成年金） 平均標準報酬額で計算します。
例えば、平均報酬月額が２０万円で厚生年金保険加入年数が２５年なら３２.９万円、４０年なら５２.６万円となります。 平均報酬月額４０万円で厚生年金保険加入年数が２５年なら６５.８万円、４０年なら１０５.２万円となります。

また、日本年金機構や銀行のサイトなどで簡単にシミュレーションできます。
https://www.nenkin.go.jp/n_net/n_net/estimatedamount.html

退職金も大卒・高卒に関わらず年々減っている傾向にあります。
また、大手企業に勤めている人では２，０００万円～３，０００万円ほどもらえるかもしれませんが、中小企業では定年まで勤めても数百万円と大きく開きがあります。
貯蓄額も、家族構成や収入などにより大きく違うことでしょう。

ですので、老後資金不足で困らないようそれぞれの世帯で１００歳まで生きるためにいくら必要か試算してみることが必要だと私は思います。

🔶日本株を買って増やす❗

五輪バブルを狙うのもひとつの方法です。
今までの五輪では前年の夏までにピークがくるという法則がありました。
そこから考えると日本相場も前年夏までがピークということになります。
夏まであまり期間がありませんが、五輪前年の今年、今のうちに買っておいて、高くなったら売って資金を増やすというのもいい方法と言えると思います。

🔶株主優待&配当金で得をする❗

株を持っていると定期的にもらえる配当金がもらえます。
少しでもお金を増やすためには、できるだけ高配当の株を狙いたいところです。

一般的に高配当と言われるのは、配当利回りが3%以上の銘柄です。 高配当株は投資家から人気が高く、価格が安定しているというメリットもあります。

また、株主優待はかなりお得なものがあります。
ただ、株を保有しているだけで貰えるので本当にお得です。

私は、いろいろな本に株主優待ランキングなど書かれていますが、それも参考にしつつ自分の生活の中で使いやすいものを選ぶのがいいと思います。
また、株を買うにはたくさんの資金がいると思うかもしれませんが、最近は100株単位で安価で買えるものも多いです。 ５万円以下で買える株もあります。

株を保有していると、配当金が貰えて、株主優待が貰えて、株価が買ったところより上がったところで売れば、売却益も出ます。

例えば、私はイオンの株を保有しています。
イオンの株は100株単位で購入できるので、比較的資金も少なく投資できます。
そして、株主優待はというと100株持っていれば半年に一度イオンや対象となっているお店で買い物をした分の3%が戻ってくるのです。
しかも5%オフの日等も対象となります。
これは持ち株数によって戻ってくる割合は変わります。

しかもこれは、現金または、口座に入れてもらえるので本当にお得です。

近くにイオンがあってよく買い物をするという方には是非お勧めしたいと思います‼️

また、株主優待で言えば、すかいらーくもとてもお得でおすすめの株の一つです。
すかいらーくも100株単位で保有するのに20万円もかかりません。
ですが、半年に一回株主優待があり、食事券が3,000円分貰えます。
つまり 100株保有しているだけで、年間6,000円分食事券が貰えます。

これは、すかいらーくグループの多くのお店（ガストやバーミヤン等)で利用可能です。
おつりは出ませんが、500円単位で使えるので便利です。
すかいらーくグループのお店に良く行く方にとってはとてもお得だと思います。

株主優待を実施している企業でも、業績が悪化すればもちろん改悪・廃止する可能性はありますが、こうした生活に密着した企業であれば安心感は高いのではないでしょうか。

日々の生活の中で、使い勝手のよいもの、低価格で生活の助けになる助けになるものがたくさんあるので、そういった株を選ぶとよいと私は思います。

この低金利時代、銀行にお金をただ預けておいても増えませんよね。 しかもただでさえ低い金利に税金までかかりますよね。 「えっなにそれ？」「聞いてないよ～」という人もいるかもしれません。

なぜなら、預金利息って源泉分離課税で受取利息から税金が引かれた金額が通帳や入手金明細に載ってくるのです。
受取利息にかかる税率は、所得税15％に地方税5％を足した合計20％となっています。
しかも2013年から25年間は復興特別所得税が「15％×2.1％」上乗せされます。

つまり「所得税15%+復興特別所得税0.315％+地方税5％」の計20.315％が受取利息にかかる税率でこれが差し引かれて利息として口座へ入ってくるのです。
これでは、いくら銀行に預金をしていても、なかなか増えていきませんよね。
過去には、金融資産がたくさんあって利息で暮らしていけるなんて人もいた時代もありましたが、そんな時代はもう終わりました。(+_+)

では、持っている資産を増やしていくにはどうしたらよいのでしょうか。 やっぱり持っている資産を運用することだと思います。 でも運用にはリスクもつきものなので分散して投資することをおすすめします。

私は、ＦＰになるまであまり将来のライフプランについて考えてこなかったので、資産なんて少ししかありませんが、将来の資金に不安を感じ😖💧、株(日本株)とＦＸとＮＩＳＡを少しずつやっています。
でも、ＦＸはリスクも高いので投資初心者🔰の方にはあまりおすすめしません。
前述でも述べた通り、預金の利息には約20％の税金がかかります。

そこで、税金をなしにしてくれる運用があるので紹介します。

それが、「ＮＩＳＡ」「つみたてＮＩＳＡ」「ｉＤｅＣｏ」です。 何かよく分からなくても名前くらいは聞いたことがある人も多いのではないでしょうか。

＊ただし、つみたてＮＩＳＡとＮＩＳＡは併用できず、どちらか一方しかできません。
また、ＮＩＳＡとｉＤｅＣｏは併用できます。

●つみたてＮＩＳＡ、ＮＩＳＡ、ｉＤｅＣｏどれをするべき？

違いが分かったところで、どれをするのが一番いいのでしょうか。

ＮＩＳＡのいいところは、利益が非課税になるところと必要になったらいつでも引き出せるところです。

ｉＤｅＣｏのいいところは、定期預金などの元本保証型の商品も利用可能なところ、税的優遇が大きいところです。
ただし、ｉＤｅＣｏは原則６０歳まで受け取れないことに注意しなければなりません。
個人型確定拠出年金なので、資金使途は老後資金に限定されるのです。

結論は、投資をやってみたいとかそんなに長期で運用しなくてもいい、または短期間にある程度まとまった額を運用したいという時はＮＩＳＡ。

少額でこつこつ積立をし、ある程度長期で運用はしたいが、１０年後～１５年後にはマイホームを購入したい等で引き出す時が来るかもしれない等、老後までには引き出すかもしれない人はつみたてＮＩＳＡ。

老後の資金として運用したい、それまで引き出すつもりがない場合はｉＤｅＣｏ。

ＮＩＳＡとｉＤｅＣｏ両方できる余裕がある人は両方やるのが一番税的優遇が受けられるのでいいと思います。
また、優先してどれかを選ぶなら節税メリットが一番高いｉＤｅＣｏだと思います。
つまりは、それぞれのいいところがあるので、状況に応じて使い分けるといいと思います。

ちなみに私は、この中ではＮＩＳＡのみやっています。
私が口座を作った頃はつみたてＮＩＳＡがまだなかったので(^^;。

今ならつみたてＮＩＳＡを選んでいると思います。
また、ｉＤｅＣｏも近い将来やりたいと思っています。

しかし、まず投資をする上での大原則は近く必要となるお金を使わないこと。 長期的に運用しても問題のないお金ですることです。